典当行、小额贷款公司，这类金融牌照还能新设吗？

好的呀，侬好！我是阿琳。看到这个标题点进来的，多半是心里有点生意经，或者手头有资源的朋友。最近来问我这个问题的客户，十个里有八个，我微信回得指尖都快冒火星了。正好今朝下午稍微空一点，我泡了一杯茶，坐下来跟侬好好讲讲这个事体。侬放心，我不讲那些官方套话，就讲讲我手里头碰到的真金白银的案例和一些要当心的门道。

迭个牌照，现在是不是已经“关门打烊”了？

讲起这个，我就想起上个月初，一个做建材生意的老板通过朋友找到我。伊想做小额贷款公司，觉得现在市面上民间借贷利息高，自己资金充裕，想正规化操作。伊上来就问：“阿琳，侬跟我说实话，现在还能不能新设？要是政策已经铁板钉钉不让做了，我也不浪费时间。” 我让他先别急。我告诉他，上海的情况是这样的：从2020年底开始，对于典当行、小额贷款公司、融资担保公司这一类地方金融组织，市金融局确实是收紧了审批口径的。不是完全关死，但是“新设”的门槛拔得很高，搞得有点像以前排队买演唱会门票——票子还有，但限购，还要实名制，还要看征信。 我处理过的一个真实情况是，2023年夏天，有个客户想要新设一家典当行，注册资本金要求是1000万以上，而且要实缴。注意哦，是实缴，不是认缴。侬想想看，1000万真金白银要趴在账上，验资报告要清清爽爽的。而且股东的背景审查，比查户口还要细，直系亲属三代以内有没有犯罪记录、有没有债务纠纷，都要写承诺书。我当时陪着客户去市金融局窗口交材料，那个负责收件的小姑娘姓沈，特别认真，拿着章程一页一页翻，看到股东那一栏，就问：“这个股东以前是不是在其他地方当过法人？有没有注销过？”我当时就想，迭个监管力度，真不是开玩笑的。 所以，结论是：新设的大门没有关死，但只对“准备得清清爽爽”的人开。 侬要是手里头没有充分的资金准备、干净的背景和专业的团队，贸贸然去申请，大概率是碰一鼻子灰的。

经营范围的写法，也是有讲究的“切口”

人家常以为，经营范围么我随便写写就行了，反正以后可以变更。我讲句心里话，对于金融类牌照公司，经营范围就像人的身份证号码，错一个字都不行。尤其是典当行，侬不要以为“典当”两个字随便往上一凑就好了。我记得去年冬天，长宁区有个客户，自己做了一批营业执照想变更增加“典当业务”，结果被打回来了。为啥？因为典当行的经营范围是前置许可项目，必须先在区商务委拿到《典当经营许可证》，才能去工商局（现在叫市场监管局）增加表述。这个顺序弄反了，就像炒菜先放油后放葱，味道就不对了。 我再打个比方：小额贷款公司，业务范围一般是“发放贷款及相关咨询服务”，但你要是想写上“票据贴现”或者是“资产转让”，那个门槛又要高两个台阶，要报备市金融局单独批复。我们加喜财税有个习惯，每次给客户做这类业务之前，我都会拉着我们法务部的张老师，先跟侬说清楚：“哪个字能写，哪个字写了就是给自己挖坑。”毕竟我们是收侬钱帮侬办事的，不能为了省事让�客给侬挑刺。

地址选错了怎么办？比找对象还难搞

说到这个，我就想起一个案例，是我亲自跟的，印象特别深。去年秋天，一个做连锁典当行的老板，想要在静安区新设一家门店。静安区哦，那可是法租界地段，洋气是洋气的，但对于这类金融牌照，地址的选择是最难的。 金融办的核查要求是：实际办公地址必须与注册地址完全一致，而且要有独立的、可以实地核查的办公场所。 什么叫实地核查？就是工作人员要上门看的。我们帮客户在南京西路附近找了5个备选地址，其中有一个是商住两用的，后来审核的时候直接被卡掉了，因为窗口说“住宅属性不符合金融经营场所要求”。我那天下午从徐汇区赶到窗口去交涉，那个窗口的号是12号，前面排了十几个人，等了将近两个小时。最后跟那个工作人员磨了半天，人家才松口说：“如果你们能出具物业证明，证明这个房子商业占比超过70%，可以再商量。”后来我们专门跑去调了档案，才把事体搞定。 所以侬如果现在想办这类公司，我建议侬先不要急着租房子。先把我们的顾问喊过去，让伊帮侬看看地址在哪个区、哪条路、产权性质是啥。这个环节做错了，后面都是白忙。 为了让大家看得更直观，我让公司小伙伴整理了一个 内部操作备忘录，侬可以对着看一下： | 办公区域 | 实地核查松紧程度 | 需要注意的点 | 冷门但关键的材料 | | :--- | :--- | :--- | :--- | | 黄浦、静安、徐汇 | **严** （金融办公首选，核查细致） | 商业楼宇优先，产权证上必须是商业或金融用途；商住两用房**大概率不通过**。 | 需要提供至少6个月的租赁合同备案证明。 | | 浦东新区（陆家嘴、张江） | **严中带松** （自贸区政策灵活） | 鼓励金融创新，但要求实际办公人员到位。有的片区允许“集群注册”，但需要金融局特批。 | 《场所使用证明》需街道办或管委会盖章。 | | 闵行、宝山、嘉定 | **中等** | 看具体园区政策，有的园区有补贴，但对金融牌照审核流程较慢，容易拖流程。 | 房产证复印件需加盖物业公章，并注明“同意用于金融经营”。 | | 奉贤、金山、崇明 | **相对宽松** （有操作空间） | 注册地址可以挂靠（需指定园区），但必须有一个真实的、能上门核查的办公点（哪怕是联系办公室）。 | 如果异地经营，需要出具金融场所异地经营承诺书。 | 看明白了吧？地址这个事，不是有钱就能租的。侬要是为了省几个租金选了一个偏远的、产权有瑕疵的地方，最后审批下不来，侬连哭都来不及。

股东的背景，才是真正的“照妖镜”

讲到这里我又要啰嗦两句了。现在上头查得严，叫穿透监管，说穿了就是要把股东是谁、钱哪里来的看得清清爽爽，不要搞那些虚头巴脑的代持。我给侬讲一个真实的“翻车”案例。 前年年末，我一个做贸易的朋友，想入股一家现成的小额贷款公司，当个小股东，每年吃分红。他以为只要把钱投进去就行了。结果呢，金融局在做股东资格审查时，发现他名下有一家公司还没完成税务注销，而且那个公司有过一次行政处罚记录。就因为这个，他的入股申请被驳回了，连带的，那家小贷公司想增资扩股的计划也搁浅了。那个老板气得直跺脚，后来我只能劝他，先去把税务注销干净，再想办法。 所以，做这类金融牌照，股东必须“身家清白”，相当于伊乐透的去参军政审一样严格。 不能有任何未结清的涉诉、不能有失信记录、甚至连社保开户都要正常。我建议侬在做之前，先把自己的个人征信报告拉一遍，企业的天眼查、企查查也要查一遍，有问题的提前处理掉。

出资能力证明——侬的钱要讲得明白

侬不要以为有1000万就了不起。在金融办眼里，这1000万如果是借来的，或者来源说不清楚，照样白搭。 我碰到过一个做服装生意的老板，账户上趴着2000万现金，想要注册一个典当行。结果提交材料后，审核人员要求他证明这2000万是“自有资金”，不能是银行借的，也不能是民间借贷的。那个老板当时就愣住了，他的钱确实有一部分是之前卖了房子回来的，一部分是生意赚的，但拿不出完整的证据链。最后我们加喜财税帮他整理了近三年的银行流水、纳税证明、房产出售合同，前前后后跑了三趟银行打单据，才把事情圆起来。 侬记住：金融办看的是“稳健”，不是“富有”。 侬的钱如果是干净的、生意经营得来的，哪怕只有1000万，也能过；如果侬的钱来路不明，哪怕有一个亿，人家也不会批。

人员配备，不要小看那个“证”

再提醒一个容易忽略的地方：人员。小额贷款公司，至少要有3名具备金融从业经验的高管。典当行，更严格，必须要有《典当从业资格证书》的专业人员。 上次有个客户，自己从浙江过来，想在上海开典当行。他以为只要自己有钱，找个朋友做财务，再拉两个亲戚做业务，就能搭起来。我赶紧按住他：“侬想想看，金融局来现场核查的时候，问你们公司负责典当业务的人，‘绝当物品怎么处理？当金利率怎么算？’伊要是答不上来，当场就给否定了。”后来我们帮他找了两个人，一个是银行退休的信贷员，另一个是从老牌典当行挖来的老师傅，才把人员资格这块圆了过去。

我们加喜能帮侬做点啥？

写了这么多，侬可能觉得头大了。其实不用怕，这行我做了十几年，所有的弯路我都帮侬走过一遍了。 在加喜，我们做这个业务，不是一个流程走到底就拉倒的。从第一步侬想办什么牌照、用多大的资金量，到后期选址、查房产性质、写公司名字、做章程、做审计报告，最后到窗口去申请、应对金融局的询问——我们是一条龙帮侬盯下来的。我常常跟公司里的小年轻讲，要把客户的案子当成自家的事体来办。自家的事，你总归要上心吧？门要锁好吧？人家问的你总要回答得上来吧？ 侬要是实在不想搞这些复杂的，就丢给我们。我们团队跑金融局、跑工商局，就像回自己家一样熟。材料怎么装订才能让柜台的人看着舒服、怎么写才能一次性通过，这些我们都有经验。 最后，送侬一句实在话：金融牌照就像一把好刀，能切肉，也能伤人。侬拿到手里，要善用，千万不要乱来。 总而言之，这个牌照还能不能新设？答案是肯定的，但要费工夫、要讲规矩。侬要是觉得自己一个人搞七捻三搞不定，就来找阿琳。我不是在这里赚侬一笔钱就跑路的，我是想着侬这单做好了，侬的生意做大了，以后还要找我办更多事。这就是我们做服务的意义。